APRA调控房贷申请！谁能不受影响？自雇人士少文件贷款了解一下！| 澳华Low Doc科普小白篇

昨天（10月6日），澳大利亚审慎监管局（APRA）收紧房贷申请规则，宣布提高银行用于评估贷款的“偿付能力缓冲（serviceability buffer）”。

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有关报道显示，APRA已致函银行，要求他们在10月31日前将住房贷款利率申请的最低利率缓冲从2.5%提高至3%。

这一规定将迫使银行测试新客户在比实际贷款利率高3%的情况下是否还能还款，也就是说许多客户的借贷能力将下降。

最低利率缓冲提高0.5%，一个普通客户的借贷能力将降低约5%。APRA表示，新规定下客户受到的影响相对来说是温和的。

APRA还表示，这样的举措是为了应对住房债务的增长速度超过家庭收入，同时不排除未来可能采取其他举措，暗示银行可能会有更多的宏观审慎举措出台。

但在贷款市场上，其实有一种产品不太受APRA调控政策的影响。它就是少文件贷款（Low Doc Loan），常用于解决自雇人士无法提供足够材料的缺憾。

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什么是少文件贷款？

少文件贷款是抵押贷款的一种，英文为Low Doc，为Low Documentation的缩写。

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它是唯一一种以较少或替代性文书和财务文件进行借款的方式，最大特点就是相比于传统的Full Doc，需要提交的文件要简单许多。

一般来说，它不需要提供报税记录和银行账单等文件，只要通过会计师出信证明每年的净盈利是多少，就能获取贷款。

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少文件贷款的源起与发展

自雇人士少文件贷款首次出现在澳洲的时间是20世纪90年代末，由非银贷款机构（主要是贷款经纪人）引入，一开始只是一个被主流借贷排斥在外的利基市场。

而实际上，非银贷款机构的这种推动，为自雇人士提供了一条可行性较强的买房贷款途径，很大程度上缓解了自雇人士的贷款难题。经过多年发展，以及自雇人士对贷款的持续需求，如今，利基市场已经转变为主流市场之一。

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少文件贷款的收入文件要求

少文件贷款并不是无文件贷款，换一种说法，它并不是没有要求，只不过是需要用来证明常规收入和资产的文件较少。通常，仅需要1-2件材料就可以满足大部分贷款机构的要求。

因此，申请人完全可以按照个人情况选择对自己有利的材料，从而在最短的时间内提交材料并获得批准。

所需材料可能包括以下文件中的一种或两种：

-ABN或GST注册证明

-商业活动报表 (BAS)

-企业账户交易报表

-会计师提供的收入证明信

-个人纳税申报表

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少文件贷款的利弊

优点：

-材料要求简单，相对而言准备起来更容易

-审核周期较短，容易在短时间内拿到贷款

缺点：

-通常利率较高以及功能可能较少

-并非每家贷款机构都提供少文件贷款

总之，少文件贷款适合难以提供全套贷款材料的小生意经营者和自由职业者，以及收入结构复杂的客户，或者是需要在短时间内拿到贷款的客户。

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使用少文件贷款需要注意什么

➣在正式申请前明确需要提交的收入证明材料。一般来说，提交会计师提供的收入证明信是最方便快捷的方式，但一定要记得和你的Broker确认需要填写的正确收入是多少。如果确认的收入过低，可能会耽误贷款。

➣对于商业活动报表 (BAS)和银行账单，务必保持收入的可持续性。如果收入在一定期间内发生了严重的波动，则需要给出合理的解释才有可能让银行采纳更高的收入。

➣注意潜在问题的存在，比如更高的利率，更大的存款以及房屋贷款保险LMI等问题。

➣尽早找Broker，尽可能提早准备申请材料，留出足够的时间进行沟通，从而保证贷款的顺利进行，减少不必要的风险。

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（部分素材综合于网络）

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